Skóre: 0.80 Název: Záložny znovu získávají důvěru Zdroj: Hospodářské noviny Datum: 13.03.2012 Str.: 14
Záložny znovu získávají důvěru
záložna vs. banka
přemýšlíte, jak zhodnotit své úspory nebo získat peněžní prostředky na investice, ale úrokové sazby bank vás neoslovují? družstevní záložny vás mohou přesvědčit. Že jim po sérii krachů z dob nedávno minulých nevěříte? Nejen časy, ale i podmínky se mění.
pamatujete si četné bankroty družstevních záložen, jejichž členové následně přišli o většinu svých vložených úspor? Za poslední tři roky zanikly v České republice tři "kampeličky": Fio se přeměnila na banku a Úvěrní družstvo PDW spolu s Vojenskou družstevní záložnou přišly o licenci z důvodu nedostatečných zajištění úvěrů a porušování dalších pravidel, jež platí od roku 2005. Jedním ze zpřísněných požadavků na kampeličky bylo například zvýšení základního kapitálu z 500 tisíc na 35 milionů korun.
Nejnovější kauzou je údajně krachující záložna Unibon, které ČNB nakonec odebrala licenci (zpráva byla zveřejněna v době uzávěrky přílohy 8. 3.). Česká národní banka tímto krokem chrání klienty záložny s cílem stabilizovat finanční sektor, který především v poslední době značně ovlivňují změny v makroekonomickém prostředí.
Asociace družstevních záložen (ADZ), jež zastřešuje dvanáct záložen, však upozorňuje, že takový jev je zcela výjimečný. Jako srovnání uvádí Spojené státy, kde za loňský rok ukončilo činnost přes 80 finančních ústavů.
K probíhajícímu řízení se vyjádřil i Jan Kotíšek, tajemník Prezídia ADZ: "Asociace družstevních záložen na základě průběžně prováděného monitorování a vyhodnocování ekonomické situace všech svých členů může jednoznačně a odůvodněně deklarovat, že ekonomická i finanční situace všech ostatních členských družstevních záložen je plně stabilizovaná, a to včetně dostatečného kapitálového vybavení."
Důležitější zprávou je však fakt, že klienti těchto institucí o své vklady nepřišli a ani přijít nemusí. Hlavní změnou, jež má pomoci obnovit důvěru v družstevní záložny, bylo zavedení právní úpravy, která stejně jako u bank udává záložnám povinnost pojistit vklady všech klientů stoprocentně až do výše odpovídající ekvivalentu 100 tisíc eur.
Pro tuto potřebu byl vytvořen tzv. Fond pojištění vkladů. V případě ukončení činnosti kampeličky, resp. oznámení České národní banky, že daná finanční instituce není schopna dostát svým závazkům, musí být zahájena výplata vkladů nejpozději do dvaceti dní.
Z čeho vybírat?
Aktuálně působí na českém trhu čtrnáct záložen. Ke konci třetího čtvrtletí 2011 obhospodařoval souhrn záložen zapojených do ADZ přibližně 25 miliard korun od více než 40 tisíc klientů, přičemž disponoval souhrnnou kapitálovou přiměřeností kolem 11,78 %. Zákonem vyžadovaná hodnota ukazatele, jež vyjadřuje stabilitu finanční instituce, je přitom stanovena na úrovni 8 %.
Největšími hráči na trhu jsou co do počtu členů a spravovaných vkladů Moravský peněžní ústav, WPB Capital, Metropolitní spořitelní družstvo, Záložna Creditas a prověřovaný Unibon. Pokud narazíte na instituci, o níž nevíte, zda jí můžete důvěřovat, můžete se buď podívat na web ADZ (www.asociacedz.cz) nebo ještě lépe na web ČNB (www.cnb.cz), kde naleznete aktuální seznam aktivních družstevních záložen. Firmy musí ve svém názvu dle zákona č. 87/1995 Sb. používat označení "spořitelní a úvěrní družstvo", "družstevní záložna", "spořitelní družstvo" nebo "úvěrní družstvo", přičemž mezi označeními není rozdíl.
Zájem o záložny přitahuje především zajímavá úroková míra, a tím pádem vyšší zhodnocování peněz uložených na jejich spořicích účtech, případně termínovaných vkladech, než jaké mohou nabídnout banky. V případě spořicích účtů můžete u některých firem dosáhnout v závislosti na objemu uložených peněžních prostředků a délce výpovědní lhůty ročního úroku až 4,5 %.
Podle informací dohledatelných na webových portálech institucí patří aktuálně mezi družstva nabízející nejvyšší sazby na trhu Akcenta (4,5 %), WPB Capital (4,55 %) a Moravský peněžní ústav (4,1 %). Těchto úrokových měr lze však dosáhnout pouze u nejvyšších vkladů (min. 2–3 miliony korun) s výpovědní lhůtou alespoň pět let.
Zajímavé mohou být družstevní záložny i z pohledu úvěrových produktů. Nejnižší roční úrok nabízí mezi největšími záložnami Moravský peněžní ústav (od 7,9 %) při úvěru od 250 000 korun, určeném pro vlastníky obytných nemovitostí. Na podobně zajímavou hodnotu se lze dostat také WPB Capital (od 7,95 %), avšak až při poměrně vysoké poskytnuté částce od 2 000 000 Kč.
Stát či nestát se členem
Rozhodování mezi bankou a družstevní záložnou vám mohou v některých případech usnadnit i nízké či nulové poplatky za vedení běžného účtu. Například WPB Capital nabízí ke spořicímu účtu zdarma běžný účet a s ním poskytované služby typu internetového bankovnictví, provádění transakcí či doručování tištěného výpisu.
Za nevýhodu může někdo považovat právní formu záložen a s ní související požadavky. Pokud byste měli zájem stát se klientem nějaké kampeličky, musíte se podle zákona stát také členem družstva, což obnáší dosažení minimální věkové hranice 18 let a zaplacení členského poplatku. Výše poplatku se pohybuje v rozmezí 100–1000 Kč a při zrušení členství jej získáte nazpět.
U některých záložen se můžete navíc setkat se zápisným, které firma vybírá, pokud si nezakládáte účet přes internet, ale na pobočce. Například WPB Capital při zřízení členství přes internet požaduje symbolický poplatek jednu korunu.
Dřívější právní úprava navíc nařizovala povinnost spolupodílet se na krytí případné ztráty. Podle aktuálního znění novel zákona však tato povinnost odpadá a úhrada ztráty je provedena z rizikového a rezervního fondu, případně z nerozděleného zisku minulých let.
Posledním proti, jež může odradit některé klienty, je relativně slabá síť poboček v porovnání s bankami. Pak přichází na řadu argument v podobě kvalitního bezplatného internetového bankovnictví, které může nevýhodu vyvážit.
Banka vs. záložna
Největší družstevní záložny vykazují v posledních letech pokračující růst zájmu. Aby mohly nadále růst a získávat další klienty, potřebují logicky překonat bariéru nedůvěry některých lidí, k čemuž jim může pomoci pouze získání statusu banky. Podobně jako již zmíněná Fio banka se na přeměnu postupně chystají WPB Capital, Moravský peněžní ústav a Creditas.
Otázkou zůstává, zda takový institut dokáže nabídnout klientům stejně zajímavé podmínky jako záložna. Spořicí účet Fio totiž nyní poskytuje fyzickým osobám roční úročení ve výši 1,25 %, termínovaný vklad maximálně 2,5 %.
Jedním z hlavních požadavků transformace na banku je však navýšení základního kapitálu původní záložny minimálně na úroveň půl miliardy korun. K této hranici se zatím nejvíce blíží záložna WPB Capital, které chybí necelých 50 milionů. *
---
Záložny v číslech (výběr firem)
Záložna
Firma Artesa Creditas
Počet členů 1 891 7 119
Výše splaceného základního kapitálu (v tis. Kč) 114 402 404 518
Aktiva celkem (netto, v tis. Kč) 966 173 3 437 724
Hospodářský výsledek po zdanění
od počátku účetniho období (v tis. Kč) -9 620 54 043
Kapitálová příměřenost 10,61 % 13,38 %
Členský vklad, zápisné 100 Kč 100 Kč
Roční úrok u spořicích produktů 0,4-3,9 %* 3,50 %
Roční úrok u úvěrů od 9,5 % od 12,5 %**
Metropolitní Moravský
spořitelní peněžní WPB
družstvo ústav Unibon Capital
4 646 8 270 4 414 9 222
366 764 395 177 226 314 453 559
4266 663 6 374 578 3129 422 5 523 963
52 037 38 760 -6 579 62 869
10,56 % 8,94% 8,17 % 9,91 %
100 Kč 1 000 Kč 500 Kč--- 200 Kč---*
2,80% až 4,1% x až 4,55 %
x od 7,9 % 8 % Od 7,95 %
POZN: X - ZÁLOŽNA ÚDAJ NA WEBU NEUVÁDÍ; * TERMÍNOVANÝ VKLAD STANDARD. VARIANTA BONUS ÚROČENÍ AŽ 5 %; ** PŘI SPLATNOSTI ÚVĚRU DO 5 LET; --- 400 KČ ČLENSKÝ VKLAD + 100 KČ ZÁPISNÉ; ---* ČLENSKÝ POPLATEK 1 KČ + ZÁPISNÉ 199 KČ.
ZDROJ: ADZ, ÚDAJE K DATU 30. 9. 2011.
Úvodní stránka
Běžné účty
Zprostředkovatelé
Přihlášení do systému
Infoservis
Přidat do oblíbených
Nastavit jako domovskou stránku